回顾互联网金融的2017年，既有借助大数据以及AI人工智能等新兴技术而悄然发生的行业变革，也有贯穿全年的监管大戏所引发的行业阵痛。对于普通老百姓来说，这一年的互联网金融，通过“高大上”的新技术，带来了诸多生活上的便利。
“虫洞”系统 百万资产订单秒级对接
世界上最遥远的距离是什么？是一个人到处借钱，而另一个人（或者金融机构）却不知道该把钱借给谁。这描述的是金融行业长期存在的信息不对称问题。在人工智能兴起的今天，有没有可能用技术手段消除这种信息不对称，让资金和资产快速、高效地对接？
乐信旗下鼎盛资产基于人工智能技术，开发了一套海量小微的金融资产处理技术平台——“虫洞”，它能够在几乎不需要人工干预的情况下，精准地匹配资产与资金，实时完成付款，单日可轻松处理上百万张订单，全年承载千亿级资产管理规模。
“ 虫洞 是连接宇宙中两个遥远时空的最短路径，用 虫洞 命名这套系统是希望它能够为资金和资产搭建一个快速链接的桥梁。”乐信集团副总裁史红哲说，“虫洞”一端链接合作消费场景（资产端），另一端链接金融机构（资金端）。其核心在于，通过规则和算法实现资产和资金的智能筛选、在线自动匹配，资金实时到账。
具体来说，分期乐商城以及外部消费场景的每笔借款，都会实时进入到“虫洞”系统项目池中。而后，该系统会根据资产状况自动对资产进行分级、定价，再按照接入“虫洞”系统中的不同资金方提交的资产要求，将这些消费金融资产推荐给金融机构。金融机构可以实时在线完成开户、授信、放款整个流程，大大提升消费金融服务的效率。
由于整个过程涉及付款、还款、结算、核对等很长一个链条，任何一环出差错，都会导致匹配失败。但是在“虫洞”系统，每个流程相对独立，任何一个流程出问题，系统都会自动记录并自动修复，目前已经可以做到人工“零干预”。
“乐信不借钱给用户，而是将信贷需求匹配给合规金融机构。我们每天有几十万订单，如何秒级匹配资金？靠人工肯定不行， 虫洞 很好地解决了这个问题。”史红哲说。
除了对接资产和资金之外，“虫洞”还会帮助接入的资金平台完成即时支付、资金清分、动态管理等功能，真正实现了Fintech能力的输出。比如一些小贷公司，自身没有能力做支付、清分，这些都可以借助“虫洞”系统来实现。
目前与“虫洞”系统对接的金融机构包括银行、信托、消费金融公司等共30多家，订单累计吞吐量1亿+次，在业内积累了非常好的口碑。“乐信作为金融科技公司，非常乐意把自己的信贷产品、资产管理和风控等金融科技能力对外输出，实现共赢。”史红哲表示。
史红哲还透露，乐信不仅已经成功将AI应用于运营、风控、资产匹配等全链条业务流程中，并成立了AI实验室。当前，乐信正花大力气研究区块链技术的落地应用，在公司各部门与合作金融机构之间，搭建一个可共享的“超级账本”。
“超级账本”为公司在AI应用的深度探索提供更多的清洁数据。“就像发动机需要清洁能源一样，虽然人工智能系统对数据的需求多多益善，但是高质量的清洁数据更有助于改善系统性能。”史红哲说，这些都将意为着金融科技进入智能时代。
风控引擎“鹰眼” 可替代三千名审核员
一个传统贷款业务可能需要2至3天审批，而一个基于人工智能模型的自动审批方案可能只需几秒钟就能完成。乐信利用AI技术研发的“鹰眼”智能风控引擎，正在让消费金融风控、审核变得越来越轻松、越来越高效。
乐信集团副总裁史红哲表示，目前，“鹰眼”引擎已拥有6000多个风控模型数据变量，已经做到了99%的订单“零人工”干预，最快1秒反馈结果；日均处理60万笔订单，相当于3000名审核员的工作量。未来，通过智能呼叫系统，乐信的人工审核量将进一步压缩。
“鹰眼”引擎是一套区别于传统“人海审核战术”的大数据智能风控系统，可以有效应对线上贷款单数多、单笔金额小、全天候等特征。当用户在分期乐下单后，其互联网电商行为数据、人脸识别机器指纹验证及外部征信数据等都会自动进入到“鹰眼”引擎中。有了这些大数据，运用机器学习手段，“鹰眼”引擎就能够对该用户的还款能力、还款意愿、负债信息、稳定性、负面信息作出评估，并自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能。
有了这个AI系统，分期乐商城的审核效率大大提高。
据报道，目前商业银行的一名信审员，每天的核单量为50单左右，互联网金融公司一般可以做到每天审核100单左右，高峰期加班的情况下，审核200单已是极限。按照分期乐商城目前的订单量，如果完全由人工审核，至少需要配备3000名以上的审核员。但有了“鹰眼”引擎，99%的订单都交给了机器人，人力需求已缩减至百余人。
更重要的是，用AI对用户和订单进行审核，不仅能够提高效率，也能提高审核准确率。原因在于，一方面机器可以处理海量数据，没有感情，也不会感到疲劳，能够降低人为造成的审核失误；另一方面，机器能发现审核专家可能都无法发现的高危情况。举例来说，当一个正常用户下单时，其浏览页面时长、下单间隔等会呈现出不规则特点，而如果一个用户下单时出现“离群特征”（比如规律性下单），这部分用户就属于“高危用户”。这种“离群特征”靠审核员肉眼往往很难发现，而只有通过机器学习，经过大量的计算分析才能识别。
此外，比起传统风控模型，“鹰眼”的另一大突出优势在于可快速迭代。“传统金融机构通常一年、半年做一次系统升级维护，而我们每周都会固定两次发布新版本。”史红哲说，通过快速迭代，“鹰眼”引擎会越来越精准，在提升用户体验的同时，也把“坏人”挡在外面。
包括风控在内，史红哲还透露，乐信已经将AI应用于运营、风控、资产匹配等全链条业务流程中，并成立了AI实验室。当前，乐信正花大力气研究区块链技术的落地应用，在公司各部门及与合作金融机构之间，搭建一个可以共享的“超级账本”，这些都意味着金融科技进入了智能时代。
2017年大事记
1月
中国互联网投资基金正式挂牌成立。这支基金经国务院批准设立，由国家网信办和财政部共同发起，基金规划总规模1000亿元人民币。
2月
银监会发布P2P网贷资金存管指引。
3月
互联网金融第四次被写入政府工作报告，从2014年到2017年，4年时间里，促进互联网金融健康发展的基调没有改变。互联网金融从爆发成长期到整顿规范期，监管的发力促使互联网金融逐渐回归理性。
4月
P2P网贷风险专项整治办发文清理整顿现金贷。
6月
银监会等三部门叫停网贷机构开展校园贷业务，此前校园贷一直处于风口浪尖。
7月
全国金融工作会议在北京召开。这次会议强调了中央对于金融行业监管的统一领导，并设立国务院金融稳定发展委员会，增强金融监管协调的权威性、有效性，强化金融监管的专业性、统一性和穿透性。防风险是本次会议的基调，也与此前中央的多次表态一脉相承。业内普遍认为，在“稳”字当头的前提下，强化金融监管，实施稳健的货币政策，对国有企业和地方政府实行财务硬约束，以及稳步推进金融对外开放，都是为防范系统性金融风险这一金融工作的“永恒主题”而服务。
8月
互联网金融将首次纳入央行MPA（宏观审慎管理框架）。此次将互联网金融纳入MPA释放出两大信号：一方面代表互金在中国的发展已极具规模和影响力，监管层认可其在现行金融体系中的重要地位和作用；另一方面，监管机构从整治互金行业乱象等具体风险，上升为关注中长期的潜在风险，意味着对互联网金融风控提出了更高的要求。